Com apenas 29 aninhos (:p), três anos de empresa, e cinco anos sendo farmacêutica... Eu penso tanto no meu presente financeiro quanto no meu futuro, porque segundo meu ídolo Gabriel O Pensador "O Futuro é um Presente que a Vida te Oferece", e sendo assim, eu cuido dele.
A leitura que escolhi pra começar a pensar nisso foi o lançamento do Gustavo Cerbasi: "Adeus, aposentadoria". Como os outros livros dele, a linguagem é acessível, sem deixar de lado o bom conteúdo! Com amei a leitura, aprendi bastante, resolvi registrar um pouco aqui para ficar lendo depois, e pra isso, vou mais fazer citações que grifei no livro, do que opinar realmente (tudo que está entre aspas é porque transcrevi do livro).
A expectativa de vida vem aumentando, e pelo que mostram as estatísticas, deve continuar aumentando pelas próximas décadas. Melhoramos em qualidade, nível educacional, experiências de consumo e lazer. Os bancos de previdência, o Ministério da Previdência Social estimulam que as pessoas poupem. Viver mais, poupar mais. Será que isso é suficiente?!
"* Em 2013, a expectativa de vida dos brasileiros chegou a 74,6 anos, com projeções feitas pelo IBGE indicando que esse numero vai chegar a 78,6 em 2030 e 81,2 em 2060.
* As pessoas com mais de 65 anos correspondiam, em 2013, a 7,4% da população, e as estimativas (também do IBGE), indicam que em 2030 serão 11,7% e em 2060, 26,7%.
... Mais gente pra desfrutar, menos gente pra contribuir"
Sabendo que pessoas com 60-70 anos não são mais, em sua maioria, "velhinhos" e sim "coroas espertos", então o que esperamos pra essa fase não é aposentadoria, mas sim a oportunidade de fazer o nos agrada sem ter que se preocupar com a obtenção de renda.
De cara, sugiro estabelecer com quanto você imagina viver no futuro, com que renda mensal, após os reajustes, você terá condições de manter seu padrão de vida?! E daqui a quanto tempo você pretende poder parar de trabalhar?! Pensou?! Então vai no site www.maisdinheiro.com.br e faz lá uma Simulação de Aposentadoria. Não se assuste com os valores, existem formas de complementar a renda, e sem contar que se você tem um negócio próprio ele é parte considerável dessa aplicação que se precisa mensalmente. Outra dica pro site é observar como pequenas variações na inflação e na rentabilidade fazem grande diferença, por isso muito cuidado na escolha do investimento.
Decidido valores, atenção: um descuido muito comum pros que poupam pra o futuro, é não levar em consideração o reajuste do valor do dinheiro no tempo e a inflação, "a percepção de ganho patrimonial sem apurar o ganho real". E mais, "poucos investimentos criam uma sensação de enriquecimento tão falsa quanto imóveis" (mas sobre imóveis, esse assunto rende outro post).
Outra observação pra esse valor é que ele deve ser retirado sempre no começo do mês, assim que receber o salário. Dessa forma você se ajustará intuitivamente ao longo do mês para usufruir do que restou. Se deixar pra separar no fim do mês, pode ter certeza, não terá sobrado nada, e você terminará adiando.
Sobre o INSS ele diz que tem vantagens como ser garantido pelo governo, ter caráter vitalício e ser isento de imposto de renda. Como desvantagens, não acompanha a evolução dos preços, além de ser super sujeito a burocracia e idiossincrasias das repartições públicas. Não deixe de contribuir pro INSS, e mantenha arquivados todos os comprovantes de recolhimento. A dica é não contribuir quantidades maiores que a da sua folha, porque não existe nenhuma garantia de que você irá garantir com isso uma melhor aposentadoria.
É possível também requerer a "desaposentação", que é quando o contribuinte se aposenta, e resolve voltar a trabalhar para complementar a renda. O ideal é se você for aposentado do setor privado e entrar para o setor público através do concurso. Pra isso, pra trabalhar mais, é preciso cuidado com a saúde, e estar estudando pra passar no concurso!
Sobre poupar mais, é importante sim, "é preciso pensar no saldo necessário em investimentos para se poder viver de saques perpétuos sem consumir o valor principal do patrimônio". Pra isso, cuidado com a qualidade de acumulação, ou seja, estratégia de investimentos. É preciso "adquirir conhecimentos sobre investimentos" (Sugiro o livro Investimentos Inteligentes, do Gustavo Cerbasi.
"Se cada um entendesse que todo dinheiro ganho com o trabalho ou com os negócios deve ter uma parte reservada para o futuro, provavelmente previdência e crédito não seriam temas tão preocupantes nas finanças das famílias"
Contratar uma previdência privada parece mesmo uma boa opção complementar. Para contratá-la alguns pontos devem ser levados em consideração como: o tipo de pacote (ex. PGBL, VGBL), o grau de conservadorismo/risco que você quer assumir, que tipo de tributação prefere, e se no futuro quer sacar o total, ou valores mensais complementares. Consulte um corretor, avalie as taxas de carregamento, de administração.
"Na prática, boas escolhas com maior nível de risco conduzem a resultados melhores do que o conseguido por meio de investimentos em renda fixa, mas é ilusório esperar ganhos significativamente superiores sem realizar um acompanhamento quase que diário aos mercados. (...) O ganho é proporcional à dedicação e ao envolvimento do investidor"
Procure encontrar um trabalho que tenha vontade de trabalhar pra sempre nele. Que não faça do seu ofício um sacrifício, e sim um "setor" que constrói e faz parte da sua vida. Ao mesmo tempo, tente construir uma renda paralela, isso gerará novos interesses, mais renda, mais conhecimento e experiências.
"O rendimento do saldo do FGTS é de aproximadamente metade do rendimento da poupança,toda a reserva feita pelo empregador cresce em ritmo inferior ao do aumento dos preços. Na prática, a inflação corrói a reserva feita nesse fundo, e o ganho sobre ganhos típicos dos investimentos deixa de existir". No quesito finanças é um mau negócio, mas já que é obrigatório, entendamos que serve como uma poupança forçada. Nesse caso, o melhor uso dele é pra compra, reforma, ou abate de saldo de financiamento de saldo de imóveis. Fora isso, deixa o dinheiro lá pra uma emergência.
Abrir um próprio negócio, não contar demais com heranças, prestar concurso público são outras dicas. Não confie em sorte, nem probabilidades. Leia sobre finanças,
"... possuir conhecimento é um elemento diferenciador e que nos aproxima das oportunidades. E a maneira ou o método que escolhemos para nos educarmos ao longo da vida pode ser um diferencial para nos tornarmos pessoas ricas ou pessoas pobres."
Com relação a crédito, cuidado. Só recorra a ele quando esse dinheiro for usada para gerar mais dinheiro
Segundo pesquisa do HSBC os brasileiros querem se aposentar aos 46 anos de idade. Mas 25% dos entrevistados não sabem qual será sua principal renda na aposentadoria. Assim fica difícil, né? Então vamos agir!
